Que ce soit parce que votre contrat de prêt hypothécaire arrive à terme ou encore que vous songez à le casser avant la date d’échéance, voici quelques conseils.
Refinancer son hypothèque signifie renégocier un nouveau prêt hypothécaire, généralement avec un montant, une durée ou un taux d’intérêt différent, pour remplacer celui en cours. Cela peut se faire auprès de votre prêteur actuel ou auprès d’un nouveau prêteur.
Vous pouvez refinancer :
- à l’échéance de votre terme hypothécaire (généralement après 2, 3 ou 5 ans),
- ou en cours de terme, mais dans ce cas, des pénalités sont habituellement appliquées.
1. Les raisons les plus fréquentes pour refinancer
- Obtenir un meilleur taux d’intérêt,
- Stabiliser ses paiements (opter pour un taux d’intérêt fixe plutôt que variable),
- Retirer de l’équité pour financer un projet (rénos, achat, investissement),
- Consolider des dettes à taux plus élevés.
En 2025, les taux d’intérêt sont plus stables qu’en 2022-2023, mais ils restent plus élevés qu’avant la pandémie. Cela veut dire que refinancer pour réduire son taux est moins fréquent, mais refinancer pour stabiliser ses paiements, financer un projet ou consolider ses dettes demeure très pertinent.
2. Analyser votre situation financière
Avant même de consulter un prêteur, prenez le temps de faire le point sur votre situation :
- Quel est le solde de votre hypothèque actuelle ?
- Combien vaut votre propriété aujourd’hui ?
- Avez-vous des dettes à taux élevés (cartes de crédit, prêts auto, etc.) ?
- Quel est votre revenu mensuel net et vos dépenses fixes ?
- Votre situation professionnelle est-elle stable ?
Ces informations vous aideront à déterminer si le refinancement est réellement avantageux.
Par exemple, si votre maison a pris de la valeur, vous pourriez accéder à plus d’équité. Cette somme vous permettra alors de rembourser des dettes à taux plus élevés que celui du prêt hypothécaire.
3. Vérifier votre cote de crédit
Votre cote de crédit joue un rôle central dans l’approbation d’un refinancement et dans le taux d’intérêt qui vous sera offert. En 2025, dans un contexte de resserrement des conditions de crédit, les prêteurs sont de plus en plus frileux.
Avant de faire une demande :
- Consultez votre dossier auprès d’Equifax ou TransUnion. Certaines institutions bancaires offrent aussi ce service directement sur l’application. Par exemple, chez Desjardins, votre cote de crédit est disponible sur AccèsD.
- Corrigez toute erreur (par exemple, une petite dette impayée oubliée qui fait baisser votre score)
- Évitez de contracter de nouvelles dettes importantes juste avant un refinancement hypothécaire
- Si votre cote est faible (sous 580), envisagez de la remonter d’abord.
4. Magasiner les options et comparer les prêteurs
Ne vous limitez pas à votre banque actuelle. En refinancement, vous avez le droit de magasiner vos options :
- Consultez plusieurs institutions financières,
- Comparez les taux d’intérêt, mais aussi les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé et les conditions,
- Envisagez de faire appel à un courtier hypothécaire, qui peut comparer les produits pour vous gratuitement (leur rémunération vient du prêteur).
5. Préparer les documents nécessaires
Un refinancement hypothécaire exige une analyse complète de votre profil. Voici les documents que vous devrez probablement fournir :
- Preuves de revenu (talons de paie, avis de cotisation),
- Relevés de dettes actuelles,
- Relevés bancaires,
- Évaluation de la propriété (certains prêteurs l’exigeront),
- Preuve d’assurance habitation,
- Informations sur votre hypothèque actuelle.
Ayez tout à portée de main pour accélérer le processus.
6. Tenir compte des frais associés
Un refinancement peut comporter des frais. Il faut donc bien les connaître avant de signer quoi que ce soit. Par exemple, dans certains cas, il peut y avoir :
- Pénalité de rupture de contrat (si refinancement avant la fin du terme),
- Frais d’évaluation de la propriété,
- Frais juridiques (notaire),
- Frais administratifs du nouveau prêt.
Posez des questions aux prêteurs afin d’y voir plus clair. Et surtout, assurez-vous que les économies générées par le refinancement compensent ces coûts.
7. Anticiper le contexte économique
Un bon moment pour refinancer pourrait être juste après une baisse de taux, ou avant une remontée annoncée.
Si vous songez à briser votre hypothèque, restez informé de l’évolution :
- de la politique de la Banque du Canada,
- des taux préférentiels,
- et de l’inflation.
En conclusion, le bon prêt, c’est celui qui correspond à vos besoins actuels et futurs. Bonnes réflexions!